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山西太原三口之家理财 首重财务风险管理

时间:2021-09-30 来源网站:豆梨财经网

山西太原三口之家理财 首重财务风险管理

赵先生,家住太原,今年32岁,某私企职员,身体健康,计划55岁退休,妻子29岁,身体健康,女儿3岁,上幼儿园。赵先生每月收入4000元,妻子2000元,年终15000元。孩子学费600元每月,一家的生活费每月1500元。房贷支出1800元,2017年还外债20000元,房子现价为3200元每平米。基金定投1000元,刚入市3月,夫妻均有五险一金。

理财目标:

1.2—3年内购买10万元左右的汽车;

2.为女儿准备大学期间的教育费用;

3.再购一套住房给父母住;

4.攒钱养老。

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财务分析:

赵先生一家居住在富饶的山西太原,夫妻二人的工作都很稳定,虽然收入不高,但是一家三口生活得有滋有味,很幸福。从赵先生提供的财务数据来看,全家的年收入为8.7万元,不算高,但是对于家庭年开支在5万以内的家庭来说,还是比较殷实,赵先生家庭的结余比为46.2%,高于30%的理想参考值,说明赵先生一家的收入留存度高。家庭月供收入比为30%,在合理范围,但由于赵先生未来有很多理财目标需要实现,房贷方面带来一定的压力。赵先生家庭每月的开支为3900元,为了防止意外和其他支出的增加,家庭一般要保留满足3—6个月日常开支的流动资金作为备用金,赵先生应尽快从月收入中提取。

理财规划建议:

一、家庭风险管理

天有不测风云,人有旦夕祸福。人的一生伴随着不同的风险,而家庭理财最重要的也是防范各种风险,确保家庭成员和财产的安全。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划,以较小的代价来分散风险,减小损失,保障家庭的人身和财务安全。在赵先生家中,赵先生及其妻子无疑是全家的经济支柱,目前夫妇二人仅有社保,保障有限,建议补充纯消费型的商业寿险和意外险,保费较低,可以为女儿购买一份互助金。

当前,赵先生还有2万元的外债需要偿还,由于不清楚赵先生家庭资产情况,无法准确评估家庭债务风险,但是从夫妇二人的收入来看,这笔债务对于赵先生家庭的影响不大,但是作为债务人有义务尽快还清债务,建议赵先生每年从年终奖中提出5000元用于还债,四年后可还清债务。

二、子女教育金准备

孩子寄托着父母的期望,父母也希望自己能为孩子提供更好的生活环境和学习环境。赵先生也不例外,已经为孩子的教育费用在做打算,值得肯定。目前赵先生的女儿刚上幼儿园花费不是很高,义务教育阶段已经全面实现免费,预计花费与幼儿园阶段持平,这部分费用可在日常支出中列支。高中阶段和高等教育教育阶段花费较高需要赵先生提前准备,高中和大学阶段现在每年的花费在1.5万元,按照4%的增长率,12年后高中每年的花费为2.4万元,三年合计需要7.2万元,15年后上大学,每年需要约2.7万元,四年合计10.8万元,研究生每年需要3万元,三年需要9万元。建议从现在起每月定投1000元到预期收益率为7%的投资组合,12年后可累积约22.5万元,从中提取女儿高中阶段的费用后,继续定投准备女儿大学阶段的费,到女儿本科二年级时可停止定投。

三、购车购房计划

赵先生希望在2-3年内购车,由于赵先生目前家庭的收入有限,支出多,如果再通过贷款购车会增加家庭的负债,偿债压力将增大,建议赵先生延迟购车计划,待家庭收入有所提高和其他支出减少之后再做安排。

作为儿子希望为父母改善居住条件值得称赞,但是赵先生目前的财务状况难以在短时间内实现再次购房,因此建议如果可能把父母接到身边一起居住,无需外购房或者在家庭财务状况改善后再为父母购房。

四、养老金准备

要想在退休后保持原来的生活质量不下降,仅依靠微薄的基本养老金是远远不够的,还需要在我们年轻的时候将结余用于投资。建议赵先生现在每月定投500元到预期收益为7%的稳健型基金,到赵先生45随时将定投额度提高到1000元作为养老金。